«Добрый день! Вам нужны деньги?» – то ли сочувственно спрашивает, то ли констатирует девушка-операционист. Выдуманный корреспондентом журнала «РБК» рассказ о нелегкой судьбе молодого бизнесмена, которому не хватает жалких 100 тыс. рублей для запуска многомиллионного дела, быстро прерывается. Мол, и так все ясно, можете не продолжать. «Мы готовы предложить вам сумму от 100 тыс. рублей до 10 тыс. долларов. Сроки и проценты оговорим при встрече. Справки о доходах и поручители? Не волнуйтесь, этого не нужно. Достаточно вашего паспорта и некоторых других данных, – стремительно перечисляет она. – Мы ведь не банк, у нас свои методы и подходы…»Займы по-черному В подобном ключе прошел и другой телефонный разговор по очередному объявлению типа «Кредиты для бизнеса. Любые суммы. Без залога и поручителя. Быстро, недорого». Разница лишь в условиях. Энергичный молодой человек (в банках таких называют кредитными менеджерами) заверил, что заемщик может рассчитывать как на 1000 долларов, так и на 100 «кусков». Правда, проценты будут кардинально разные: за маленькие и большие суммы придется серьезно переплатить, а «десятку-другую» могут ссудить и под 30–50% – нет-нет, не годовых, а за конкретный срок, который также представляет собой предмет переговоров. Услышав про зависший товар на 50 тыс. долларов, собеседник после недолгого молчания предлагает подкинуть означенную сумму уже на следующий день сроком на одну неделю. Ставка – 1% в день. Опять же безо всяких поручителей и справок о доходах. «Ты ведь понимаешь, у нас свои методы… – говорит он. – Сам не захочешь нас кидать». Уверенный и спокойный тон «черных» кредиторов объяснить нетрудно: клиенты всегда найдутся, причем заемщики прекрасно понимают, какие меры будут к ним применены в случае невозврата средств. Возможностей легально получить в кредит небольшую сумму в нашей стране удручающе мало, что бы там ни говорили власти о поддержке малого бизнеса. На VIII Национальной конференции по микрофинансированию председатель совета директоров Форус Банка Стейси Шрейдер сокрушалась: предложение кредитов по программам микрофинансирования в России не покрывает 14% от спроса. Можно сказать, что малый бизнес лишен доступа к необходимым ему кредитным средствам в объеме более 200 млрд рублей! Банки попросту не могут удовлетворить его потребности. Да и зачем им эти «мелкотравчатые» заемщики-предприниматели, когда классические схемы потребительского или автокредитования обеспечивают куда большую маржу прибыли. Не банком единым «Более трех месяцев я обивал пороги банков, пытался получить 500 тыс. на покупку машины для своего бизнеса, чтобы развозить кустарные изделия по московским сувенирным магазинам, – рассказывает Александр из подмосковного Чехова. – Но ни в одном из пяти кредит на развитие бизнеса мне не дали: то их не устраивал оборот моей фирмы, то ее возраст. В итоге дело решилось при помощи автокредита на физлицо. Кстати, проценты по нему даже ниже. Но все равно обидно, ведь мог оформить заем на баланс организации и получить налоговый вычет». Завышенные по сравнению с потребительскими ссудами проценты по микрокредитам и сложности в оформлении документов зачастую являются основными причинами недовольства заемщиков. В банках разводят руками: где выше риски, там жестче условия. В целом же более высокий уровень ставок по микрокредитам в сравнении с другими банковскими продуктами оправдан, считает начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка Александра Бугаева. «К тому же для большинства клиентов неважно, какой будет кредит, главное – получить живые деньги», – добавляет председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев. Да и тяга к «серой» бухгалтерии сводит на нет весь смысл налоговых вычетов. Так что порой кредит на физлицо берется намеренно, подчеркивает эксперт. Какова приблизительно доля подобных «как бы потребительских» кредитов, банки затрудняются сказать. Впрочем, зампред правления одного из банков «по секрету» поведал журналу «РБК», что в его организации на них приходится примерно 20% всех так называемых кредитов на неотложные нужды. При этом заемщики, конечно же, не сообщают банку, что деньги одалживаются на бизнес-цели. А что если возраст или финансовое положение не позволяют оформить кредит на себя? Вот тут и приходят на помощь кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). «Их нельзя назвать абсолютной альтернативой банкам, но как дополнение этот инструмент весьма эффективен», – считает директор кредитного потребительского кооператива второго уровня «Центральная народная касса» Андрей Сиднев. КПКГ расширяют спектр финансовых услуг в тех сферах, которые банк по той или иной причине не мо
Микрофинансирование может стать источником подъемного капитала для миллионов начинающих предпринимателей
Василий Фокин, 04/2010
Миллиард под микроскопом
малый бизнес, микрофинансирование, кредитный кооператив, банки - Деловой журнал РБК
Комментариев нет:
Отправить комментарий